Inkas
FinSurance
Things to know about Health Insurance

Beberapa waktu lalu, seorang teman kami yang sudah lama berkecimpung di dunia asuransi datang ke kantor Janus untuk main –  main. Seperti biasa, siapapun yang expert di bidangnya, kami minta untuk sharing pengalaman maupun pengetahuan mereka untuk anak – anak kantor,regardless posisi mereka sebagai planner ataupun bukan.

Teman kami, mba Dia, memberikan informasi mengenai asuransi kesehatan yang mengingatkan gw untuk share mengenai info ini di blog. As we all know, asuransi kesehatan adalah asuransi yang paling wajib dimiliki oleh semua orang, mau kamu single ataupun sudah berkeluarga.

Pertanyaannya adalah bagaimana cara memilih asuransi kesehatan? gw pernah membahas di blog maupun di buku pertama gw, but this time gw akan memberikan info lebih mengingat pilihan produk diluar sana semakin banyak dan feature – feature dari masing – masing asuransi berbeda – beda dan kadang membingungkan untuk orang awam.

Basically asuransi kesehatan di bagi 3 jenis :

  1. Cashplan
  2. Hospitalization
  3. As charged

Perbedaannya apa? mari dijabarkan satu per satu

Cashplan lebih akrabnya disebut dengan santunan harian. Jika kita ditawarin asuransi dengan sistem cashplan/santunan harian meaning penggantian sebesar uang tunai harian dikalikan dengan lamanya hari kamu di rawat di rumah sakit. Thats it! Contoh :

Cashplan/Santunan : Rp.1.000.000,- / hari

Kamu dirawat di rumah sakit selama 7 hari

Dana yang akan keluar dari perusahaan asuransi untuk perawatan kamu selama dirumah sakit adalah Rp.1.000.000,- X 7 hari = Rp.7.000.000,- .

“Loh mbak, kamar aja udah berapa?biaya dokter aja udah berapa?”

Nah kalau kamu merasa ngga bakalan cukup, berarti kamu cari deh jenis asuransi kesehatan lain yang bukan hanya sekedar memberikan santunan harian. Kelebihan santunan harian ini ya kamu bisa double claim, tapi sih ini lebih ke untuk tambahan aja buat nambah-nambah biaya perawatan. Kalau ngga mau yang cuma santunan harian, pengennya bisa cover pengeluaran – pengeluaran lain yang lebih besar selama di rumah sakit, kamu bisa cari asuransi kesehatan jenis hospitalization.

Apa itu hospitalization?

Asuransi kesehatan ini ada beberapa pilihan berdasarkan kelasnya (harga jenis kamarnya)

Masing – masing kelas punya plafond manfaat tambahan yang mengikuti harga kamarnya

Contoh :

Asuransi A

Santunan

Batas Maximum

Plan H

Kamar

maks 180 hari per tahun

1,000,000

Kamar ICU

maks 15 hari per tahun

1,300,000

Kunjungan dokter yang merawat

maks 180 hari per tahun

300,000

Konsultasi dokter spesialis

maks 180 hari per tahun

350,000

Pembedahan
Bedah kompleks

per periode rawat inap

160,000,000

Bedah besar

per periode rawat inap

104,000,000

Bedah sedang

per periode rawat inap

72,000,000

Bedah kecil

per periode rawat inap

40,000,000

Biaya lain-lain rawat inap

per periode rawat inap

16,000,000

Perawatan sebelum dan sesudah rawat inap

30 hari sebelum dan sesudah

4,000,000

Perawatan pribadi di rumah

maks 180 hari per tahun

500,000

Ambulan

per periode rawat inap

10,000,000

Rawat jalan dan rawat gigi darurat karena kecelakaan

per kejadian dalam waktu 14 hari

10,000,000

Santunan Kematian

11,500,000

Maksimum Manfaat dalam setahun

Tidak Terbatas

Maksud dari manfaat dalam setahun tidak terbatas artinya kamu bisa claim beberapa kali dalam setahun tetapi tetap mengikuti batas plafond yang ada setiap kali claim.

Kemudian ada yang namanya As charged atau sesuai tagihan.

Contoh :

Asuransi B

Manfaat

Plan N

Biaya Kamar Per Hari (365 hari/tahun)

1,000,000

Intensive Care Unit (ICU) (Max 60 hari/tahun)

2,000,000

Biaya Kunjungan Dokter Umum per hari (Max 1 kunjungan per hari)

As Charged (Sesuai Tagihan Mengikuti Kelas Yang Dipilih)

Biaya Kunjungan Dokter Spesialis per hari (Max 1 kunjungan per hari)
Biaya Aneka Perawatan di Rumah Sakit
Biaya Operasi/ Pembedahan (Termasuk Bius dan Kamar Bedah)
Biaya Pemeriksaan Lab & Tes Diagnostik (7 hari sebelum rawat inap)
Biaya Konsultasi Lanjutan (30 hari sebelum rawat inap)
Biaya Ambulance Menuju Rumah Sakit
Batas Manfaat Per tahun

900,000,000

Kalau ada tulisan sesuai tagihan/as charged, berarti yang kamu lihat adalah batas manfaat per tahun. Seperti contoh di atas, batas manfaatnya Rp.900jt per tahun untuk biaya biaya yang dikeluarkan selama satu tahun tersebut.

However, perlu di note di beberapa asuransi lihat ada istilah yang namanya INNER LIMIT. Bisa jadi batas manfaat setahun nya sampai 3Milyar, tapi lihat lagi untuk beberapa jenis penyakit ada batasannya.

Contoh : untuk perawatan kanker dan ginjal inner limitnya Rp.1.000.000.000,- (jadi kamu ga bisa claim sampai Rp.3Milyar).

Hal lain yang perlu kamu ketahui tentang asuransi kesehatan adalah :

1.Perusahaan asuransi hanya mengganti sebatas kerugian, jadi jangan berharap bisa ambil untung dari perusahaan asuransi karena batas plafond/manfaat yang mereka berikan besar. Kalaupun kamu punya 2 asuransi dan bisa double claim, perusahaan asuransi hanya memberikan penggantian selisihnya aja. Jadi jangan ngarep manfaatnya bisa kamu cash-in.

2.Bisa ngga tahun ini gw ambil kelas yang lebih murah, tapi tahun depan gw naikin kelasnya? Well, akan ada proses re-underwriting atau proses seleksi resiko ulang dan belum tentu di approve. Perusahaan asuransi harus menyelidiki dulu kenapa kamu mau naikin kelasnya, jangan – jangan kamu mengidap suatu penyakit yang ngga kamu kasih tau ke perusahaan asuransi.

3.Asuransi kesehatan rawat inap, belum termasuk rawat jalan (kalaupun ada, ada terms and condi nya), perawatan mata, gigi, dan melahirkan. Kalau mau nambah, di beberapa perusahaan asuransi bisa, tapi harus bayar premi tambahan juga. Nah untuk rawat jalan ini, sistemnya adalah perusahaan asuransi hanya membayar 80% nya saja dari biaya tagihan, sedangkan 20% nya di bayar oleh nasabah. Istilahnya Co-Pay (Co-payment) .

Contoh : Biaya ke dokter Rp.500rb, asuransi akan bayar Rp.400rb, nasabah akan bayar Rp.100rb.  Kenapa harus ada co-pay segala? ini untuk menimalisir moral/hazard atau fraud yang dilakukan oleh nasabah.

4. Gimana kalau gw udah mengidap certain penyakit?apakah akan dicover?biasanya berapa tahun kebelakang perusahaan asuransi ngeliat record penyakit yang pernah kita derita?”

Ada istilah namanya 5 – 2 – 2

5 = perusahaan asuransi akan melihat record 5 tahun ke belakang apakah kita mengidap suatu penyakit

2 = Apabila ada sakit, 2 tahun polis pertama tidak boleh ada perawatan/pengobatan sama sekali, jadi ngga boleh claim. Pada tahun setelah itu baru deh bisa di cover penyakitnya.

2 = Jika ternyata dalam masa 2 tahun pertama polis itu ada pengobatan, maka akan mundur lagi masa coveragenya 2 tahun lagi.

Nah kebijakan ini bisa beda-beda, ada yang walaupun ada perawatan/pengobatan selama 2 tahun pertama polis, tetap dicover setelahnya. Dan 5-2-2 ini kebijakan pada umumnya ya, bisa jadi beberapa perusahaan asuransi punya periode tenggat waktu yang berbeda – beda, so you have to check first.

5. Apa yang terjadi ketika kita lupa perpanjang asuransi kesehatan alias lupa bayar? atau karena belum ada duitnya jadi nunda bayar dulu.

Well,ada namanya grace period, which is 45 hari setelah jatuh tempo. Jika lewat dari 45 hari itu, maka asuransi akan lapse.

Contoh terbit polis 2 Jan 2017, bayar lagi 2 Jan 2018. Kita harus bayar selambat-lambatnya dalam time frame 45 hari setelah 2 jan 2018. Jika kelewatan, untuk memulihkan kembali bakalan rempong, karena harus melakukan pengajuan seperti pertama kali dan masa tunggu akan kembali seperti semula. Selama grace period ini, kartu asuransi kita yang cashless tidak bisa digunakan sama sekali.

6. Masa tunggu untuk bisa menggunakan asuransi kesehatan yaitu ;

30 – 60 hari jika sakit

90 hari jika cancer/ critical illness

12 bulan = untuk penyakit tertentu seperti hernia, ambeyen,amandel,tumor,etc

Jadi Jenis asuransi mana yang cocok untuk saya? Cashplan, hospitalization atau as charged ??

Tergantung kebutuhan. Cashplan itu sifatnya hanya tambahan saja untuk pengeluaran harian kita di rumah sakit. Hospitalization itu biasanya jatuh lebih murah tapi ada plafond di setiap pengeluaran rawat inap, as charged mengikuti tagihan,preminya ada yang affordable ada yang premium, tinggal dipilih yang sesuai dengan budget kita.

Selamat memilih ladies!!

Lots of Love,

Dini

Farah Dini
An Independent financial advisor who loves to help other people in achieving their goals. In love with financial planning world and have a goal to share the beauty of investing money for the future.
posts 137
words/post 683
media 292
comments 209
visits 150927

Leave a Comment

Name*
Email*
Website